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Wissenswertes zum Thema Erdbebenversicherung

Tue, 02 Aug 2022 09:18:11 GMT

Wissenswertes zum Thema Erdbebenversicherung

Wie bin ich bei einem Erdbeben versichert?

Erdbebenschäden sind im Rahmen der obligatorischen Feuer- & Elementarschadenversicherung nicht versichert.

18 kantonale Gebäudeversicherungen, darunter auch Baselland und Baselstadt, haben einen freiwilligen Erdbebenpool von 2 Mrd. Franken pro Ereignis – der Selbstbehalt beträgt 10% des Anspruchs, im Minimum 50'000 Franken. Die Entschädigung erfolgt nur nach «grossen Erdbeben» (ab Intensität von 7) und es besteht kein vertraglicher Anspruch.

Wussten Sie?

«Rückversicherer schätzen, dass ein Erdbeben wie das von Basel 1356 heute zwischen 50 und 100 Mrd. Franken und das von Visp 1855 etwa 2 bis 5 Mrd. Franken an direkten Gebäudeschäden verursachen würde.» - Bundesamt für Umwelt BAFU

Risiko bei bestehenden Hypotheken

Die meisten Eigenheimbesitzer in der Schweiz haben Ihre Liegenschaft mit einer Hypothek finanziert. Die Hypothek besteht weiterhin, auch wenn das Gebäude einstürzt oder stark beschädigt wird. Hier sehen wir das grösste finanzielle Risiko für Eigenheimbesitzer.

«Bei einem grossen Erdbeben wird dieser freiwillige Schutz dennoch nicht ausreichend sein. Wir empfehlen eine obligatorische Versicherungslösung.» - Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen (VKG)

Statistiken zum Thema

Die BLKB hat das Risiko erkannt

Die Basellandschaftliche Kantonalbank hat das Risiko mit den bestehenden Hypotheken und dem fehlenden Erdbebenschutz als erste Bank in der Schweiz erkannt und eine Lösung in Zusammenarbeit mit der Basler Versicherung, der Helvetia und der Swiss-Re erarbeitet. Sicherlich ein geschickter Zug, um das Risiko auf einen Rückversicherer zu übertragen , da die Bank ansonsten das Insolvenzrisiko der Kunden getragen hätte.

Bei Fragen zur Erdbebenversicherung sind wir jederzeit gerne für Sie erreichbar.

Stefan Meier

Dipl. Finanzberater IAF

Quellen

https://www.vkg.ch/de/versicherung/erdbeben/

https://www.bafu.admin.ch/bafu/de/home/themen/naturgefahren/fachinformationen-erdbeben/schutz-vor-erdbeben/versicherungsschutz-bei-erdbeben.html

https://hausinfo.ch/de/sichern-versichern/schutz-naturgefahren/baugrund-bodenbeschaffenheit/erdbeben/haeufige-fragen.html

Aktuelle Blogbeiträge

Umzug in die Schweiz: Welche Versicherungen brauche ich?

Tue, 26 Apr 2022 17:03:20 GMT

Umzug in die Schweiz:

Welche Versicherungen brauche ich?

Stehen Sie vor einem Zuzug in die Schweiz? Hier erfahren Sie Wissenswertes zu den Themen Versicherungen und Krankenkasse in der Schweiz.

Inhaltsverzeichnis

Nützliche Dokumente
Vergleich Deutschland / Schweiz
Obligatorische Versicherungen
Wissenswertes zur Krankenversicherung
Welche Leistungen sind in der obligatorischen Grundversicherung (KVG) versichert?
Unterscheiden sich die Leistungen der Grundversicherung von Anbieter zu Anbieter?
Welche Franchise soll ich wählen?
Welche Modelle gibt es?
Welche Zusatzversicherungen sind lohnenswert?
Wissenswertes zu weiteren Versicherungen
Unsere Empfehlung

Ihre Ansprechpartner

Stefan Meier

Versicherungs- und Vorsorgeberater

Hans-Georg Fessler

Grenzgängerberatung, Zuzug CH/DE

1. Nützliche Dokumente / Downloads

Factsheet Zuzug

Zahnversicherung bei laufenden kieferorthopädische Behandlungen

Checkliste Hausratversicherung

Wichtiges Zur Krankenversicherung

Über uns

2. Vergleich Deutschland / Schweiz

Die Schweiz hat viele Gemeinsamkeiten mit Deutschland. In gewissen Punkten unterscheiden sich aber die Versicherungen, bzw. die Gesetze wesentlich.

Wichtiger Tipp

In der Schweiz sind Sie als Zuzüger über das Sozialsystem teilweise unzureichend versichert im Falle einer Erwerbsunfähigkeit. Deshalb lohnt es sich, sich zu informieren, um so die Existenz von sich und Ihren Liebsten zu schützen.

3. Welche Versicherungen sind obligatorisch?

4. Wissenswertes zur Krankenversicherung

Die Krankenversicherung wird in zwei Teile aufgeteilt. Grundversicherung (KVG) und Zusatzversicherungen (VVG). Die Grundversicherung ist obligatorisch und muss innerhalb der ersten drei Monate nach Zuzug abgeschlossen werden. Verpasst man diese Frist, wird man von der Wohngemeinde zugewiesen. Die Prämie wird unabhängig vom Abschlusszeitpunkt bereits ab dem Tag des Zuzugs verrechnet. Dafür ist man auch bereits ab dem ersten Tag versichert, auch wenn man keine Versicherung abgeschlossen hat.

Schliessen Sie innerhalb der Frist (3 Monate ab Zuzugsdatum) eine Grundversicherung ab, damit Sie keiner teuren Krankenversicherung zugewiesen werden.

a. Welche Leistungen sind in der obligatorischen Grundversicherung (KVG) versichert?

Die Grundversicherung (obligatorische Krankenpflegeversicherung) gewährt Leistungen bei Krankheit, Unfall und Mutterschaft. Allerdings werden Leistungen bei Unfall nur dann übernommen, wenn die versicherte Person nicht über den Arbeitgeber versichert ist. Jede/r Arbeitnehmer/in ab 8 Stunden Arbeitszeit ist gegen Unfälle in der Freizeit obligatorisch über den Arbeitgeber versichert.

Achten Sie darauf, dass Sie die Unfalldeckung aus der Grundversicherung kündigen, wenn Sie mehr als 8 Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber tätig sind. So sparen Sie rund 30 Franken pro Monat.

b. Unterscheiden sich die Leistungen der Grundversicherung von Anbieter zu Anbieter?

Nein. Die Leistungen der obligatorischen Krankenversicherung unterscheiden sich nicht. Einzig die Prämie und der Service unterscheiden sich von Krankenkasse zu Krankenkasse wesentlich.

c. Welche Franchise sollte ich wählen?

Grundsätzlich können Sie zwischen folgenden Franchisen wählen: 300, 500, 1000, 1500, 2000 und 2500. Die Franchise ist der Betrag, welcher jedes Jahr (1.1.-31.12.) zuerst selbst übernommen wird, bevor die Krankenversicherung Kosten übernimmt. Grundsätzlich gilt:

Je tiefer die Franchise, desto höher die Prämie. Und je höher die Franchise, desto tiefer die Prämie.

Wenn man regelmässige und hohe Arztkosten hat, lohnt sich in der Regel eine Franchise von 300 zu wählen. Wenn man hingegen wenige Arztkosten hat und grundsätzlich gesund ist, spart man mit einer Franchise von 2500 Franken monatlich Geld. Wir empfehlen grundsätzlich nur zwischen 300 und 2500 zu wählen. Allerdings muss man im Ernstfall auch über ein entsprechendes Sparkapital verfügen.

Beachten Sie zudem, dass auch Unfallkosten unter die Franchise fallen, falls die Unfallkosten nicht über den Arbeitgeber versichert sind.

d. Welche Modelle gibt es in der obligatorischen Grundversicherung?

Sie können zwischen den nachfolgenden Modellen wählen:

Standard (freie Arztwahl)
Hausarztmodell
Telmed-Modell
HMO-Modell

Standard (freie Arztwahl)

Hierbei handelt es sich um das teuerste Modell. Gleichzeitig haben Sie hier aber auch die grössten Freiheiten, denn Sie sind weder an einen Hausarzt gebunden, noch müssen Sie Ihre Krankenversicherung vorher informieren, wenn Sie zum Arzt gehen.

Hausarzt-Modell

Viele Menschen in der Schweiz gehen bei Beschwerden zuerst zum Hausarzt. Wenn auch Sie einen Hausarzt haben, wählen Sie das Hausarztmodell und sparen Sie so rund 20-25% Prämien ein. Sie sind hier allerdings verpflichtet, bei Beschwerden zuerst Ihren Hausarzt aufzusuchen.

Telmed-Modell

Bei diesem Modell verpflichten Sie sich, die telemedizinische Hotline Ihrer Krankenversicherung vor einem Arztbesuch zu informieren . Dieses Modell eignet sich besonders, wenn Sie keinen Hausarzt haben oder die Kosten für einen Termin beim Hausarzt sparen möchten. Nach Rücksprache mit der Hotline haben Sie die Möglichkeit, direkt einen Spezialisten aufzusuchen.

HMO-Modell

Das HMO-Modell kann am ehesten mit dem Hausarztmodell verglichen werden. Allerdings handelt es sich hierbei in der Regel um eine Gruppenpraxis. Auch hier wird die Behandlung durch einen Arzt der HMO Praxis koordiniert.

e. Welche Zusatzversicherungen sind lohnenswert

Die obligatorische Grundversicherung (KVG) kann durch Zusatzversicherungen ergänzt werden. Wir empfehlen besonders in den nachfolgenden Gebieten eine Zusatzversicherung abzuschliessen:

Ambulanter Zusatz

Schützen Sie sich vor den finanziellen Folgen von Transportkosten (Krankentransport, Verlegung, etc.), Rettungs- und Suchkosten, sowie notfallmässigen Behandlungen im Ausland. Ein ambulanter Zusatz deckt zudem meisten Kosten für Brillen oder Linsen, psychologischen Behandlungen und weitere ambulante Behandlungen.

Spitalversicherung

Die Grundversicherung deckt nur die Kosten, welche bei einer Behandlung in Ihrem Wohnkanton angefallen wären. Durch eine Spitalzusatzversicherung können Sie sich für die gewünschte Abteilung (allgemein, halbprivat oder privat) in der ganzen Schweiz absichern. Zudem haben Sie in der Regel ab dem halbprivaten Deckung eine freie Arztwahl (Chefarzt) und freie Spitalwahl (Privatkliniken).

WICHTIGER TIPP: Informieren Sie sich über eine sogenannte "Flex" Variante. Bei dieser Variante haben Sie deutlich günstigere Prämien bei gleichen Leistungen einer privaten Spitalversicherung. Bei Spitaleintritt können Sie die gewünscht Abteilung wählen und bezahlen dann einen vordefinierten Selbstbehalt.

Alternativ- / Komplementärmedizin

Falls Sie alternative Behandlungswege berücksichtigen möchten, lohnt sich der frühzeitige Abschluss eines Alternativmedizin-Zusatzes. Achten Sie hier unbedingt darauf, ob Ihre Therapie von der Krankenkasse anerkannt ist.

Für Kinder: Kieferorthopädie / Zahnspangen versichern

Denken Sie bei Kindern bereits frühzeitig an die Zusatzversicherung für Kieferorthopädie. Falls Ihre Kinder bereits in Behandlung sind oder bereits feststeht, dass eine Zahnfehlstellung besteht, werden sie in der Regel von der Krankenversicherung abgelehnt. In diesem Fall hilft Ihnen DentaHelp, unser Herzensprojekt: www.dentahelp.ch

Der Ambulant-Zusatz sowie die Spitalversicherungen, sind die wichtigsten Zusätze in Ergänzung zur obligatorischen Grundversicherung

4. Tipps & Tricks

Gerne teilen wir unsere Erfahrungen mit Ihnen. Nachfolgend finden Sie Tipps zum Abschluss von weiteren Versicherungen:

5. Über uns

Experten für Zuzüger in die Schweiz

Das Kompetenzzentrum Finanzen ist ein unabhängiges Netzwerk von Finanzexperten. Uns vereint die gemeinsame Leidenschaft und Philosophie rund ums Thema Finanzberatung. Unabhängig ob Sie eine ganzheitliche Beratung wünschen, oder zu einem spezifischen Thema eine Frage haben.

Neutral & Unabhängig

Eine qualitative und neutrale Beratung hat für uns oberste Priorität. Eine Analyse Ihrer bestehenden Situation dient als Grundlage der Beratung. Die langfristige und nachhaltige Kundenbeziehung ist uns wichtig - deshalb arbeiten wir unabhängig von Provisionssätzen.

Digital

Noch nicht in der Schweiz angekommen - kein Problem. Das Kompetenzzentrum Finanzen ist digital. Somit können wir Sie auch per Videocall bereits vor dem Zuzug in die Schweiz beraten.

Umfangreiches Angebot

Wir haben Zugang zu allen Versicherungsgesellschaften in der Schweiz. So finden wir für jeden Bedarf und jede Situation eine passende Lösung.

Ich freue mich auf Ihre Kontaktaufnahme

Gerne erkläre ich Ihnen das Versicherungssystem in der Schweiz und berate Sie auf Ihren Bedarf zugeschnitten. Auch bereits vor dem Umzug ist eine Beratung per Videocall möglich.

Stefan Meier, Versicherungs- und Vorsorgeberater

Neu in der Schweiz? Gerne beraten wir Sie zu sämtlichen Finanzthemen.

Wir beraten Sie unverbindlich, neutral und kostenlos. Auch bereits vor dem Umzug in die Schweiz ist eine Beratung per Videocall möglich.

Aktuelle Blogbeiträge

Warum ist es sinnvoll, die Säule 3a in Wertschriften anzulegen?

Sun, 27 Feb 2022 15:44:43 GMT

Säule 3a: Wertschriften oder Zins?

Das aktuelle Zinsniveau ist auf einem Rekordtief. Vereinzelt gibt es Banken, welche einen symbolischen Zins bezahlen. Dieser kann aber in den meisten Fällen vernachlässigt werden.

Beim Sparen mit Wertschriften wird das Geld in Aktien, Immobilien, Obligationen, usw. investiert und kann sich auf diese Weise mit den Finanzmärkten entwickeln. Deshalb stellt sich nicht die Frage, ob man ein Zinskonto oder ein Wertschriftenkonto führen sollte, sondern wann man in Wertschriften investieren sollte und wann nicht.

Gut zu wissen

Nicht nur Banken bieten Wertschriftenlösungen an. Auch Versicherungspolicen können auf Wertschriften aufgebaut werden.

Anlagehorizont

Dies ist der wichtigste Punkt und gibt Ihnen bereits einen Grossteil der Antwort darauf, ob Sie in Wertschriften investieren sollten oder nicht.

Investieren Sie nie in Wertschriften, wenn Sie einen Anlagehorizont von weniger als fünf Jahren haben. Je nach Anlageklasse empfehlen wir sogar einen Anlagehorizont von mindestens 10 Jahren.

Wahl der Wertschriften

Ein hoher Aktienanteil führt tendenziell zu grösseren Wertschwankungen, führt aber längerfristig zu höheren Renditen.

Deshalb gilt: Je länger der Anlagehorizont, desto grösser sollte der Aktienanteil sein.

Wichtiger Tipp

Überprüfen Sie Ihre Anlagestrategie regelmässig und passen Sie die gewählte Anlageklasse regelmässig Ihrem Anlagehorizont an. Kurz vor der Pension lohnt sich allenfalls eine Umschichtung auf sicherheitsorientierte Anlagen oder sogar ein reines Sparkonto.

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Aktuelle Blogbeiträge

Säule 3a: Bank oder Versicherung?

Sun, 27 Feb 2022 15:21:04 GMT

Säule 3a: Bank oder Versicherung?

Diese Frage lässt sich nicht so schnell beantworten, da die richtige Lösung immer vom eigenen Bedarf abhängt. In diesem Beitrag erhalten Sie die wichtigsten Informationen, die Ihnen bei der Wahl der für Sie passenden Lösung helfen können.

Das erfahren Sie in diesem Beitrag

Vor- und Nachteile Bank
Vor- und Nachteile Versicherung
Mehrere 3a Gefässe
Welche Vorsorgeart ist für mich die Richtige?

Vorteile Bank

Flexibilität

Bei einer Bank sind Sie sehr flexibel. Sie können die Einzahlungen jederzeit stoppen oder erhöhen. Beim Bankkonto handelt es sich nicht um einen Vertrag und Sie können jederzeit auf Ihre aktuelle Situation reagieren.

Transparenz

Ein Bankkonto ist sehr transparent. Sie haben jederzeit Einblick, wie hoch Ihr aktueller Kontostand ist.

Kein Ablaufdatum

Das Bankkonto hat kein fixes Ablaufdatum. So haben Sie im Alter die Möglichkeit, Ihr Konto früher oder später zu beziehen und so Ihre Steuern zu optimieren.

Nachteile Bank

Reines Sparen

Beim Bankkonto sparen Sie fürs Alter. Sie haben allerdings keine Sicherheitsbausteine wie bei der Versicherung.

Keine Absicherung bei Invalidität

Wenn Sie aufgrund einer Invalidität kein Erwerbseinkommen mehr erzielen können, dürfen Sie auch keine weiteren Einzahlungen ins 3a tätigen. Dies kann zu Lücken führen.

Vorteile Versicherung

Risikobausteine

Bei der Versicherung können Sie nach Ihren individuellen Bedürfnissen auch Risikoleistungen integrieren. Folgende Risikobausteine sind möglich:

Erwerbsunfähigkeitsrente bei Krankheit und Unfall
Prämienbefreiung bei Invalidität
Todesfallkapital

Die meisten Menschen in der Schweiz haben wesentliche Einkommenslücken bei Invalidität. Diese Lücken können nur über eine Versicherungslösung geschlossen werden. Wie hoch die Leistung sein sollte, hängt von Ihrer persönlichen Vorsorgesituation ab.

Sparzwang

Bei der Versicherungslösung handelt es sich um einen langfristigen Vertrag. Die Prämien sind meist monatlich geschuldet und zwingen den Versicherungsnehmer so zum Sparen.

Nachteile Versicherung

Flexibilität

Eine Versicherungslösung kann zwar angepasst werden, ist allerdings weniger flexibel wie ein Bankkonto, da die Prämien und Leistungen vertraglich festgehalten werden.

Fixes Ablaufdatum

Versicherungslösungen haben ein fixes Ablaufdatum. Dies führt dazu, dass das einbezahlte Kapital zu einem vorher festgelegten Zeitpunkt bezogen werden muss. Dies muss in einer Pensionsplanung unbedingt berücksichtigt werden.

Rückkaufswert

Viele Versicherungslösungen haben während den ersten Jahren einen tiefen Rückkaufswert. Wenn die Versicherungspolice unerwartet aufgelöst werden muss, können so grosse Verluste entstehen. Deshalb ist es wichtig, dass eine Versicherungslösung zu Ihrer aktuellen Situation und zum gewünschten Aufbau Ihrer privaten Vorsorge passt und eine vorzeitige Auflösung weitestmöglich ausgeschlossen werden kann.

Wichtiger Tipp

Sie können mehrere 3a-Gefässe aufbauen. So können Sie auch mehrere Bankkonten führen und mit einer gut gewählten Versicherungslösung kombinieren. Je nach persönlichen Bedürfnissen.

Welche Vorsorgeart ist also für mich die Richtige?

Banklösung

Wenn Sie ausschliesslich fürs Alter sparen möchten.
Wenn in naher Zukunft eine wesentliche berufliche Veränderung stattfinden könnte (Ausbildung, Studium, etc.)
Wenn Sie gerade erst ins Berufsleben eingestiegen sind.
Wenn Sie Ihre Risikovorsorge (Erwerbsunfähigkeitsrente, Todesfallkapital) bereits gelöst haben.
Wenn Sie kurz vor der Pension stehen.
Wenn Sie ausschliesslich Eigenmittel für Eigenheim ansparen möchten.

Versicherungslösung

Wenn Sie Einkommenslücken bei Invalidität absichern möchten.
Wenn Personen von Ihnen abhängig sind und Sie sie mit einem Todesfallkapital absichern möchten.
Wenn es Ihnen wichtig ist, dass Ihre Sparquote auch bei Invalidität weiterhin gesichert ist (Prämienbefreiung).
Wenn Ihnen Sparen eher schwerfällt und ein gewisser Sparzwang für Sie zielführend ist.

Wichtiger Hinweis: Je jünger Sie sind, desto günstiger sind die Risikoprämien bei der Versicherung für die Sicherheitsbausteine. Deshalb kann es sich lohnen, bereits in jungen Jahren die Lücken zu schliessen und so über die gesamte Laufzeit höhere Prämien zu vermeiden.

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4 Tipps und Tricks zur privaten Vorsorge Säule 3a

Fri, 24 Sep 2021 08:57:19 GMT

Tipps und Tricks zur privaten Vorsorge Säule 3a

Immer mehr Menschen in der Schweiz sorgen für ihr Alter vor und betreiben neben der staatlichen (1. Säule) und beruflichen Vorsorge (2. Säule) zusätzlich die private Vorsorge (3. Säule). Die private Vorsorge ist freiwillig – aber empfehlenswert. In diesem Beitrag erfahren Sie Tipps und Tricks zur privaten Vorsorge (3a).

Das erfahren Sie in diesem Beitrag

Steuerersparnisse
Sparen für Eigenheim
Lebensstandard im Alter beibehalten
Mehrere Säule 3a Konti
Wertschriften anstatt Zins
Bank oder Versicherung
Gebühren vs. Performance

Welche Gründe sprechen für eine gebundene Vorsorge?

1. Weniger Steuern zahlen (Einkommenssteuern)

Einzahlungen in die gebundene Vorsorge 3a können direkt von den Einkommenssteuern abgezogen werden. Dies führt zu einem tieferen steuerbaren Einkommen. Je nach Einkommen kann es deshalb sein, dass Sie in eine tiefere Steuerprogression fallen und somit weitere Steuern sparen können.

2. Sparen für ein Eigenheim

Die gebundene Vorsorge 3a kann beim Kauf von Wohneigenheim bezogen werden. Somit können Sie bereits in jungen Jahren für Ihr Traum vom Eigenheim sparen. Der Vorteil liegt darin, dass die Einzahlungen während der Sparphase die Steuerbelastung reduziert und Sie so einen doppelten Effekt haben. Einerseits sparen Sie Kapital für den Kauf, andererseits erhöhen Sie Ihre Sparquote dank einer tieferen Steuerbelastung.

3. Lebensstandard im Alter halten

Das Vorsorgesystem der Schweiz steht vor einer grossen Herausforderung. Immer weniger Arbeitstätige finanzieren immer mehr Rentner. Dies führt dazu, dass die Renten zwangsweise nach unten angepasst werden müssen. Soll der Lebensstandard auch im Alter aufrechterhalten werden können, braucht es die private Vorsorge. Nur mit frühzeitigem und konsequentem Sparen, können Sie die Lücken schliessen.

Wussten Sie?

Aktuell können CHF 6'883.- pro Jahr in die gebundene Vorsorge 3a eingezahlt werden. So können Steuereinsparungen von bis zu CHF 2'000 pro Jahr realisiert werden.

Wussten Sie?

Aktuell können CHF 6'883.- pro Jahr in die gebundene Vorsorge 3a eingezahlt werden. So können Steuereinsparungen von bis zu CHF 2'000 pro Jahr realisiert werden.

Wussten Sie?

Aktuell können CHF 6'883.- pro Jahr in die gebundene Vorsorge 3a eingezahlt werden. So können Steuereinsparungen von bis zu CHF 2'000 pro Jahr realisiert werden.

So Sparen Sie effektiv - Tipps und Tricks zur gebundenen Vorsorge

Mehrere 3a Gefässe führen

Splitten Sie den jährlichen Maximalbetrag auf mehrere 3a-Konten /-Policen. So haben Sie später die Möglichkeit, die Konten/Policen in verschiedenen Jahren zu beziehen, was zu einer reduzierten Steuerprogression führt. So lassen sich mehrere tausend Franken sparen.

Wertschriften anstatt 0% Zins

Die gebundene Vorsorge wird in der Regel über einen längeren Zeitraum angespart. Wenn Sie noch einen langen Anlagehorizont haben und das Kapital nicht in den nächsten fünf Jahren beziehen möchten, könnte es lohnend sein, das Sparkapital in Wertschriften zu investieren. Besonders lange Anlagehorizonte von über 10 Jahren müssen heute fast gezwungenermassen in Wertschriften investiert sein, wenn der Wertverlust durch Inflation korrigiert werden soll.

Bank oder Versicherung?

Zu diesem Thema finden Sie weitere Informationen in unserem Ratgeber …. *Link*. Nur wenn Sie Ihre Sparziele genau kennen, kann Ihr Berater die richtige Lösung für Sie finden. Dies gilt es in einem Gespräch zu definieren und die Lösungen danach auszurichten.

Gebühren vs. Performance

Viele Anbieter werben mit tiefen Gebühren. Grundsätzlich empfehlen auch wir möglichst tiefe Gebühren. Sie müssen die Gebühren allerdings immer ins Verhältnis zur Rendite setzen. Lassen Sie Ihre Lösungen deshalb regelmässig prüfen.

«Die private Vorsorge ist wichtiger denn je. Je früher der Sparprozess beginnt, desto grösser ist der Effekt im Alter.»

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Wir beraten Sie unverbindlich, neutral und kostenlos.

Aktuelle Blogbeiträge

Umverteilung in der Beruflichen Vorsorge: Wie Ihre Erträge an die Rentner fliessen

Fri, 24 Sep 2021 08:57:17 GMT

Umverteilung in der beruflichen Vorsorge: Wie Ihre Erträge an die Rentner fliessen

Seit längerer Zeit liest man immer wieder davon: «Umverteilung in der beruflichen Vorsorge!». Was dies bedeutet und weshalb der Mittelstand besonders davon betroffen ist, lesen Sie in diesem Beitrag.

Mit: Roger Kretz, Geschäftsführer KR Consulting GmbH, Experte für berufliche Vorsorge beim Kompetenzzentrum Finanzen

Wussten Sie?

Im Jahr 2019 wurden gesamthaft 7'200'000'000 (7,2 Mrd.) Franken umverteilt. Quelle: Bericht finanzielle Lage der Vorsorgeeinrichtungen 2019 – Oberaufsichtskommission Berufliche Vorsorge OAK BV, Abb. 20, Seite 30.

Das erfahren Sie in diesem Beitrag

Entstehung der Umverteilung
Welche Folgen hat die Umverteilung für die Sparer?
BVG Überobligatorium ist besonders betroffen
Als Arbeitgeber: Schutz meiner Arbeitnehmer?
Als Arbeitnehmer: Wie kann ich mich davor schützen?
Nützliche Links
Kontaktmöglichkeiten

«Die Umverteilung kann einen Berufstätigen mehrere hundert-tausend Franken kosten.»

Roger Kretz, Experte für berufliche Vorsorge

Die Renditen gehen an die Rentner

Arbeitnehmer sparen einen fixen Prozentsatz ihres Einkommens für ihr Alter. Der Arbeitgeber zahlt ebenfalls einen Betrag in die Altersvorsorge des Arbeitnehmers ein. Das angesparte Kapital wird von einer Stiftung verwaltet und wirft Zinserträge und Renditen ab. Schön und gut. Doch die Renditen werden immer häufiger nicht dem Sparer gutgeschrieben, sondern den Rentnern. Im Jahr 2019 waren es gesamthaft 7,2 Mrd. Franken.

Man könnte dieses Vorgehen als systemfremd bezeichnen, denn dafür war das Kapitaldeckungsverfahren (Link <Begriffserklärung) der beruflichen Vorsorge nicht vorgesehen.

Wie entsteht die Umverteilung in der beruflichen Vorsorge?

Zum Zeitpunkt der Pensionierung wird das angesparte Altersguthaben in eine lebenslängliche Altersrente umgewandelt. Hier kommt der Umwandlungssatz (Link Begriff) zur Anwendung. Der Umwandlungssatz ist gesetzlich definiert und darf von den Pensionskassen nicht unterschritten werden. Zudem gilt die Rente als «erworbenes Recht» und darf somit nicht mehr verändert werden.

«Besonders Junge und Gutverdiener sind von der Umverteilung betroffen und bezahlen die unverhältnismässig hohen Renten.»

Die Pensionskassen stehen also vor der Herausforderung, die Renten der Pensionierten in jedem wirtschaftlichen Umfeld zu erwirtschaften – auch bei Minuszinsen. Deshalb werden für die Finanzierung der Renten immer öfter die Erträge der Sparer verwendet.

Gemäss PPCmetrics wurden im Zeitraum von 2009 bis 2018 so über 90 Milliarden Franken umverteilt.

«Minuszinsen, zu hohe Umwandlungssätze und hohe gesetzliche Auflagen bei der Anlagestrategie zwingen die Pensionskassen, die Renten von den Erträgen der Sparer zu finanzieren.»

Welche Folgen hat die Umverteilung für die Sparer?

Im Durchschnitt erzielten die Pensionskassen im Jahr 2019 eine durchschnittliche Performance von über 10 Prozent. Die Altersguthaben wurden aber nur mit rund 2.6% verzinst. Ein Grossteil der Rendite wird für die zu hohen Leistungsversprechen im BVG-Obligatorium verwendet.

Für Sie als Sparer bedeutet dies: Ihre Erträge werden umverteilt.

Besonders von der Umverteilung betroffen: BVG-Überobligatorium (Löhne ab CHF 86'040)

Das Gesetzt schützt Löhne innerhalb des BVG-Obligatorium (BVG). Ab einem versicherten BVG Einkommen von CHF 86'040 gelten die Bestimmungen der jeweiligen Pensionskasse (ZGB / OR). Somit gibt es keine Vorgaben betreffend Beitragshöhe, Verzinsung und Umwandlungssatz.

«Da das BVG- Überobligatorium nicht geschützt ist, werden die Erträge im BVG-Überobligatorium für die Finanzierung der Renten im BVG-Obligatorium verwendet – ein umgekehrter Rentenklau.»

Als Arbeitgeber: Wie kann ich mich und meine Angestellten davor schützen?

1e-Vorsorge

Als Arbeitgeber haben Sie die Möglichkeit, Ihre Angestellten vor dieser Umverteilung zu schützen. Beispielsweise mit einem flexiblen 1e-Plan. Hier können die Versicherten selbst wählen, wie ihre Lohnanteile ab 129'060 Franken angelegt werden. Die Erträge werden einem persönlichen Depot gutgeschrieben und sind somit von einer Umverteilung geschützt.

Philosophie der Stiftung beachten

Die Problematik der Umverteilung ist allen Pensionskassen bekannt. Besonders grosse Pensionskassen haben allerdings keine andere Wahl als die Erträge im überobligatorischen Bereich für die Finanzierung der vielen Rentner zu verwenden. Die gesetzlichen Rahmenbedingungen lassen den Pensionskassen keine andere Wahl.

Hier sind kleinere Stiftungen im Vorteil , welche aktiv gegen dieses Problem vorgehen können. Informieren Sie sich bei der Wahl der beruflichen Vorsorge unbedingt über die Philosophie der Stiftung. Es gibt Stiftungen, welche die Umverteilung öffentlich diskutieren und sich dagegen aussprechen.

Verhältnis zwischen Rentner und aktiv Versicherten beachten

In jedem Betrieb gibt es für die berufliche Vorsorge einen oder mehrere Arbeitnehmervertreter. Auch in kleinen Betrieben ab einem Mitarbeiter ist dies bereits der Fall.

Suchen Sie aktiv das Gespräch mit Ihrem Arbeitnehmervertreter und prüfen Sie die vorhandenen Vorsorgelösungen mit Ihrem Berater. Die Rechte des Arbeitnehmervertreters sind im Reglement klar definiert. Machen Sie davon Gebrauch.

Wir helfen Ihnen

«Wir begleiten viele Arbeitnehmervertreter bei der Verhandlung mit dem Arbeitgeber. Auch bei kleinen Betrieben. Das Resultat ist oftmals, dass beide Seiten glücklich mit dem Ergebnis sind, da die Arbeitgeber oftmals noch stärker vom Problem der Umverteilung betroffen ist.»

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Aktuelle Blogbeiträge

Die Krankentaggeld-Versicherung

info@stefanmeier-beratungen.ch (Yannick parrat) — Fri, 17 Sep 2021 14:27:29 GMT

Die Krankentaggeld-Versicherung

Die Krankentaggeld-Versicherung (auch Erwerbsausfallversicherung genannt) deckt den Lohnausfall bei Krankheit (temporär). Nicht nur die Mitarbeiter sind mit einer Krankentaggeld-Versicherung wesentlich besser geschützt. Auch die Arbeitgeber haben dank den versicherten Leistungen eine deutlich höhere Absicherung gegen eine lange Lohnfortzahlungspflicht.

In diesem Beitrag erhalten Sie wissenswerte Fakten rund ums Thema Krankentaggeld-Versicherung.

Das erwartet Sie in diesem Beitrag:

Welche Leistungen sind versichert?
Welche Zusatzleistungen können versichert werden?

Weshalb lohnt sich eine Krankentaggeld-Versicherung als Arbeitgeber?

Wie kann die Prämie aufgeteilt werden? (Arbeitnehmer- / Arbeitgeberbeitrag)

Unterschied Krankentaggeld-Versicherung gemäss KVG & VVG

Übertritt in die Einzeltaggeld-Versicherung nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses

FAQ - Häufige Fragen zum Krankentaggeld

Welche Leistungen sind versichert?

Taggeld bei Krankheit (Lohnersatz)

Der Arbeitgeber erhält nach Ablauf der vereinbarten Wartefrist die versicherten Taggelder. Die Höhe der Taggelder bemisst sich nach dem versicherten Lohn des erkrankten Mitarbeiters, dem Grad der Arbeitsunfähigkeit und der vereinbarten Leistungshöhe.

Wichtig: Ab einer Leistungshöhe von 80% (des vorherigen Einkommens) entbindet das Gesetz den Arbeitgeber von der Lohnfortzahlungspflicht. Der Arbeitgeber ist verpflichtet, den Lohn mindestens mit 80% weiterzuführen. Deshalb lohnt es sich, die Taggelder auf mindestens 80% zu versichern.

Welche Zusatzleistungen können versichert werden?

Geburtengeld (für Mütter)

Der Arbeitgeber kann die Grunddeckung um ein Geburtengeld erweitern. Diese Zusatzdeckung ergänzt und/oder verlängert die Dauer der obligatorischen Mutterschaftsentschädigung.

Taggeld bei Unfall (für Selbständige)

Für Selbständige ist die Unfallversicherung (UVG) freiwillig. Falls kein UVG (freiwillig oder obligatorisch) abgeschlossen worden ist, können Selbständigerwerbende ein Unfalltaggeld in ihrer Krankentaggeld-Versicherung integrieren.

Weshalb lohnt sich eine Krankentaggeld-Versicherung als Arbeitgeber?

Kürzere Lohnfortzahlungspflicht

Eine Krankentaggeld-Versicherung ist nicht obligatorisch. Dies entbindet den Arbeitgeber allerdings nicht von seiner Lohnfortzahlungspflicht gemäss der Berner-, Basler- oder Zürcher-Skala. Allerdings kann der Arbeitgeber das Risiko der Lohnfortzahlungspflicht mit einer Krankentaggeld-Versicherung an eine Versicherungsgesellschaft übertragen. Der Arbeitgeber schützt sich also vor langen Lohnfortzahlungen bei einem Ausfall des Mitarbeiters.

Bessere Absicherung der Mitarbeiter

Die Lohnfortzahlungspflicht richtet sich nach der Anstellungsdauer des Mitarbeiters. Besonders neue Mitarbeiter haben ein grosses finanzielles Risiko bei einem Erwerbsausfall aufgrund von Krankheit. Aber auch langjährige Mitarbeiter sind während maximal sechs Monaten abgesichert. Danach entfällt die Lohnfortzahlungspflicht und es entsteht eine grosse Lücke.

Wie kann die Krankentaggeld-Prämie aufgeteilt werden?

Prämienaufteilung

Da die Krankentaggeld-Versicherung nicht obligatorisch ist, kann der Arbeitgeber die ganze Prämie auf die Mitarbeiter abwälzen. Dies hat aber Folgen auf die Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers.

Natürlich kann der Arbeitgeber auch 100% der Prämien übernehmen.

Geringere Lohnfortzahlungspflicht bei Prämienaufteilung

Der Arbeitgeber ist verpflichtet, den Lohn des Arbeitnehmers gemäss Lohnfortzahlungspflicht weiterhin zu begleichen. Trägt der Arbeitgeber aber 50% der Prämien der Krankentaggeld-Versicherung, muss er lediglich noch 80% des Lohnes entrichten.

Gesamtarbeitsvertrag (GAV)

Besteht ein Gesamtarbeitsvertrag, gehen diese Bestimmungen vor und müssen eingehalten werden.

Ob ein Betrieb einem Gesamtarbeitsvertrag untersteht, finden Sie hier:

http://www.gav-service.ch

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Wir beraten Sie unverbindlich, neutral und kostenlos.

Die beliebtesten Hundeversicherungen im Vergleich

info@stefanmeier-beratungen.ch (Yannick parrat) — Wed, 21 Apr 2021 19:16:55 GMT

Die beliebtesten Hundeversicherungen im Vergleich

Der beste Freund des Menschen wird jeden Tag beliebter. Noch nie haben sich so viele Schweizer Haushalte einen Hund aufgenommen wie gerade jetzt. Das Haustier wird dabei zum Familienmitglied und entsprechend möchten viele Menschen Ihre Haustiere versichern.

Wir haben die aktuell drei beliebtesten und grössten Haustierversicherungen geprüft und verglichen und zeigen Ihnen, auf was Sie beim Abschluss achten können.

4 Tipps für die richtige Wahl Ihrer Versicherung

Jährlicher Selbstbehalt / Jahresfranchise beachten
Maximale Kostenübernahme ist ein muss
Erbkrankheiten abklären
Schnäppchen vermeiden

Jährlicher Selbstbehalt / Jahresfranchise

Bei allen Tierversicherungen gibt es einen jährlichen Selbstbehalt. Heisst, dass dieser Betrag in jedem Fall zuerst von Ihnen geleistet werden muss, bevor die Versicherung die Kosten übernimmt.

Je tiefer der Selbstbehalt, desto höher die monatlichen Prämien. Bei einem hohen Selbstbehalt laufen Sie allerdings Gefahr, dass Sie die Kosten regelmässig selbst tragen müssen.

Maximale Kostenübernahme

Bei den meisten Versicherungsgesellschaften müssen Sie eine maximale Kostenübernahme wählen. Diese ist oftmals zwischen 1'000 und 5'000 Franken. Wir empfehlen grundsätzlich keine Versicherung mit einer maximalen Kostenübernahme abzuschliessen. In Kombination mit dem Selbstbehalt und einer hohen monatlichen Prämie, erachten wir eine solche Versicherung als wertlos, da sie die meisten Kosten oftmals selbst übernehmen müssen.

Erbkrankheiten

Leider sind viele Hunde anfällig auf Erbkrankheiten. Viele Versicherungen schliessen Behandlungskosten aufgrund von Erbkrankheiten aus, was sehr ärgerlich sein kann. Informieren Sie sich deshalb unbedingt vorab beim Züchter über häufige Erbkrankheiten und schliessen Sie diesen Baustein bei Ihrer Versicherung ein.

Es gibt keine "Schnäppchen"

Oftmals werben Versicherungen mit Monatsprämien «ab 10 Franken». Verzichten Sie auf solche Angebote, denn diese Angebote sind immer mit einem hohen Selbstbehalt, einer kleinen Kostendeckung und vielen Ausschlüssen verbunden. Im Ernstfall sind Sie damit schlecht versichert.

Wer bietet die beste Absicherung für Ihren Hund?

Wir haben die drei grössten und beliebtesten Anbieter verglichen. Dabei haben wir den Fokus auf die beste Absicherung und den kleinstmöglichen Selbstbehalt gelegt.

Fazit

Eine Tierversicherung lohnt sich nur dann, wenn Sie auch grössere Behandlungen versichern möchten. Kleinere Tierarztbesuche könnten Sie theoretisch auch mit den Prämien selbst finanzieren. Wenn Sie Ihren Hund aber auch gegen grössere Eingriffe und Behandlungen absichern möchten, kann eine Tierversicherung durchaus lohnend sein.

Achten Sie dabei auf die erwähnten Tipps, damit Sie im Schadensfall auch die erhoffte Absicherung haben.

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Wissenswertes zum Thema Erdbebenversicherung

Wissenswertes zum Thema Erdbebenversicherung

Wie bin ich bei einem Erdbeben versichert?

Wussten Sie?

Risiko bei bestehenden Hypotheken

Statistiken zum Thema

Die BLKB hat das Risiko erkannt

Stefan Meier

Aktuelle Blogbeiträge

Umzug in die Schweiz: Welche Versicherungen brauche ich?

Umzug in die Schweiz:

﻿ Welche Versicherungen brauche ich?

Inhaltsverzeichnis

Ihre Ansprechpartner

Stefan Meier

Versicherungs- und Vorsorgeberater

Hans-Georg Fessler

Grenzgängerberatung, Zuzug CH/DE

1. Nützliche Dokumente / Downloads

2. Vergleich Deutschland / Schweiz

3. Welche Versicherungen sind obligatorisch?

4. Wissenswertes zur Krankenversicherung

a. Welche Leistungen sind in der obligatorischen Grundversicherung (KVG) versichert?

b. Unterscheiden sich die Leistungen der Grundversicherung von Anbieter zu Anbieter?

c. Welche Franchise sollte ich wählen?

d. Welche Modelle gibt es in der obligatorischen Grundversicherung?

Standard (freie Arztwahl)

Hausarzt-Modell

Telmed-Modell

HMO-Modell

e. Welche Zusatzversicherungen sind lohnenswert

Ambulanter Zusatz

Spitalversicherung

Alternativ- / Komplementärmedizin

Für Kinder: Kieferorthopädie / Zahnspangen versichern

4. Tipps & Tricks

5. Über uns

Experten für Zuzüger in die Schweiz

Ich freue mich auf Ihre Kontaktaufnahme

Stefan Meier, Versicherungs- und Vorsorgeberater

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Aktuelle Blogbeiträge

Warum ist es sinnvoll, die Säule 3a in Wertschriften anzulegen?

Säule 3a: Wertschriften oder Zins?

Gut zu wissen

Anlagehorizont

Wahl der Wertschriften

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Aktuelle Blogbeiträge

Säule 3a: Bank oder Versicherung?

Säule 3a: Bank oder Versicherung?

Das erfahren Sie in diesem Beitrag

Vorteile Bank

Flexibilität

Transparenz

Kein Ablaufdatum

Nachteile Bank

Reines Sparen

Keine Absicherung bei Invalidität ﻿

Vorteile Versicherung

Risikobausteine

Sparzwang

Nachteile Versicherung

Flexibilität

Fixes Ablaufdatum

Rückkaufswert

Welche Vorsorgeart ist also für mich die Richtige?

Banklösung

Versicherungslösung

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Aktuelle Blogbeiträge

4 Tipps und Tricks zur privaten Vorsorge Säule 3a

Tipps und Tricks zur privaten Vorsorge Säule 3a

Das erfahren Sie in diesem Beitrag

Welche Gründe sprechen für eine gebundene Vorsorge?

1. Weniger Steuern zahlen (Einkommenssteuern)

2. Sparen für ein Eigenheim

3. Lebensstandard im Alter halten

So Sparen Sie effektiv - Tipps und Tricks zur gebundenen Vorsorge

Welche Versicherungen brauche ich?

Keine Absicherung bei Invalidität

Wertschriften anstatt 0% Zins